前外商业务总经理 降低生活成本高品质退休 文/Money钱秋末午后,坐在高雄文化中心旁的麦当劳2楼看着窗外,阳光洒落在一地绿荫上,高雄最热闹的市中心没有混乱的交通,也没有拥挤的人潮,只见外号「老黑」的田临斌自不远处骑着脚踏车缓缓而来,相较阴雨绵绵的台北,秋天的高雄天空很蓝、温度很适宜。45岁那一年,田临斌送自己一份礼物,他决定自外商公司大中华区业务总经理退休。回到台湾,他约花了1年摸索自己的兴趣与职志,不仅考取艺人证在爱河驻唱,从听众的打赏及掌声找到成就感,并把写作当成一生职志,陆续出版《从CEO到乐活家》、《今年开始,人生都是自己的》等书,自此被媒体喻为「乐活达人」,羡煞不少的上班族。▲(图/翻摄自MONEY钱)退休前先做好2件事学记帐、做财务安排这几年田临斌在全台演讲时观察到,台湾人总把退休当成是一件「船到桥头自然直」的事情,「但其实没有提早準备,船到桥头也绝对不会直。」他肯定地说。而能比一般人更早退休,主要是他在退休前做了2件事。首先,他花2年时间记帐,计算食、衣、住、行、育、乐等开销,反覆推敲退休前后可能产生的花费差异。CFP (国际认证理财顾问)吴家扬表示,很多人对退休的恐惧是来自「未知」,例如不知道每月需要多少钱?有多少资产? 解决这些问题的第一步就是:记帐。其次,田临斌做好完整退休理财规划。举例来说,如果退休需要1,000万元可以「生息」的资产,选择长期且稳健的投资,只要每年维持6%投资报酬率,换算每月就有5万元收入。「退休前本金存越大,退休后只靠利息就能生活;但若本金不够大,就要有吃老本的準备。」怪老子理财版主萧世斌直截了当地说。退休前,田临斌曾比较移居花东、宜兰、台中、台南等城市的可能性,但最后在房价、物价及交通方便等3大考量下,决定定居高雄。当初他也留给自己「如果住不习惯,可以随时搬走」的后路,但这一住超过10年,并未感到任何不适应。选择移居高雄生活成本低、开销更省曾外派北京、墨尔本等城市的田临斌开玩笑地说:「台北一间普通公寓,就足够买下半个雪梨歌剧院。」因此,他一开始就捨弃住在台北的想法,因为在所有必要的6大开销中,台北的居住成本最高,如果能省下居住成本,代表就有更多可支配资金,生活更有余裕。后来田临斌卖掉北京房产并保留最多的现金,大约用台北五分之一的价格买下现在高雄文化中心、50坪以上的住所,剩余资金放在定存及低风险基金,并购买商业保险,补足老年医疗缺口。此外,退休后他多了一笔来自版税、演讲等意外收入,退休至今环游世界3次,用「换个地方住」的生活心态,利用邮轮环游世界。此外,退休后的生活开销也会比较少。田临斌举例说,在职场工作时,交际应酬在所难免,外食机会高,也需要打理门面,编列治装费,开销相对高。相反地,退休后,为了维持健康,少应酬、多运动,天天穿同一套衣服也没人管,花费反而比预期来得少。根据行政院主计处公布的「全国平均每人月消费支出」资料显示,台北市平均基本开销最高来到2.9万元,生活成本最低的彰化县每月只需1.5万元,彰化几乎是台北打对折,这些数据尚未包含因应长寿风险所需的医疗或长照保险,这部分必须另外筹措,可见选择生活成本低的城市退休是正确的想法。害怕退休金不够用到老可考虑换个地方过生活42岁从科技业退休的吴家扬,老家在嘉义,他也比较过南部的生活费大约是双北市的6~8折,「房价更只是零头」,万一退休金真的不够用,卖掉台北房产回到老家也是选项之一。究竟全台居住成本差多少?根据营建署2018年第1季统计数字,6都里台北市平均成交总价2,071万元、新北市1,190万元,往南至台南市745万元、高雄市814万元。若进一步从贷款负担率(每月房贷支出占家店所得比重)来分析,买一间台北市房子必须倾全力付出,因为房贷占去可支配所得6成、新北市约5成,台南及高雄约3成左右。若从房价所得比(即常言买间房子得不吃不喝多少年)来看,台北市在全台名列前茅来到15倍,高雄仅约8倍,而这还不含台北的房屋税、地价税及管理费等成本都相对较高,「台北光是住的成本就让人受不了。」田临斌说。最后,田临斌以过来人经验提醒,乐活退休须具备3要素,分别是:金钱、健康与生活,三者不仅缺一不可,还会交互影响。但他认为台湾人太在乎「金钱」,很多人因为「退休后无法赚钱,就把重心放在如何省钱。」这完全本末倒置。以100分为标準,田临斌认为,台湾人退休对金钱不安占70分,对健康重视仅60分,至于如何找到生活中的快乐,「连50分不到」,他表示,自己退休后花了1至2年才找到终身职志,这才是他退休生活自在的快乐泉源。※本文由Money钱授权刊载,未经同意禁止转载。原文在此您也可能喜欢这些文章